În data de 13 august 2024, s-a publicat în Monitorul Oficial nr. 807 Legea 243/2024 privind protecția consumatorilor cu privire la costul total al creditării și la cesiunea de creanțe.

Noua lege stabilește praguri flexibile ale dobânzii anuale efective percepute de IFN-uri, atât pentru creditele de consum¹, cât și pentru creditele ipotecare pentru investiții imobiliare². De asemenea, sunt prevăzute plafoane în ceea ce privește cesiunea de creanță, care limitează valoarea totală plătibilă de către consumator la cuantumul creanței de la momentul încheierii contractului de cesiune.

Astfel, DAE la creditele ipotecare pentru investiții imobiliare nu poate depăși cu mai mult de 8 puncte procentuale dobânda la facilitatea de creditare practicată de BNR pe piața internă.

În ceea ce privește creditele de consum, DAE nu poate depăși cu mai mult de 27 puncte procentuale dobânda la facilitatea de creditare practicată de BNR.

Excepții în ceea ce privește creditele de consum:

1. În cazul creditelor de consum în valoare maximă de 5.000 lei, costul total al creditării nu poate depăși 1% pe zi și, concomitent, valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăși dublul valorii totale a creditului.
2. O altă excepție vizează creditele de consum cu valoare cuprinsă între 5.001 lei și 10.000 lei, caz în care costul total al creditării nu poate depăși 0,8% pe zi și, concomitent, valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăși dublul valorii totale a creditului.
3. În cazul creditelor de consum cu valoare cuprinsă între 10.001 lei și 25.000 lei, costul total al creditării nu poate depăși 0,6% pe zi și, concomitent, valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăși dublul valorii totale a creditului.

Optimizarea contractului, numai în baza cererii consumatorului

Dacă nivelul DAE/costul total al creditării pe zi/nivelul valorii totale plătibile sunt mai ridicate decât plafoanele prezentate mai sus, acestea vor putea fi reduse la cererea consumatorului.

În situația depășirii plafoanelor, consumatorul poate solicita revizuirea contractului, iar creditorul este obligat să transmită o propunere în termen de maximum 30 de zile de la primirea solicitării consumatorului. În cazul unui refuz sau a lipsei răspunsului, consumatorul se va putea adresa instanței de judecată.

Legea se aplică și pentru contractele aflate în derulare

Noua lege se aplică și contractelor în derulare, aflate în maturitate și pentru care întârzierile de plată sunt de cel mult 60 de zile.

Limitări la cesiunile de creanțe

Noua lege interzice recuperatorilor de creanțe să perceapă de la debitor o sumă totală care să depășească cuantumul creanței, certificat de creditor la momentul încheierii contractului de cesiune, incluzând orice cheltuieli legate de recuperarea creditului, inclusiv cheltuielile de executare silită.

Când intră în vigoare legea?

Legea intră în vigoare în data de 11 noiembrie 2024.

Dacă aveți orice nelămurire în ceea ce privește aspectele prezentate în acest articol ori dacă vreți să ne transmiteți un gând, așteptăm mesajele Dvs. pe office@paun-neagu.ro sau utilizând formularul de contact disponibil aici.

____________________________________

Note:

¹ Creditul de consum este creditul sau împrumutul acordat unei persoane fizice a cărui valoare maximă este de 100.000 lei și a cărui perioadă maximă de rambursare este de 5 ani, nefiind garantat cu ipotecă imobiliară;

² Creditul ipotecar pentru investiții imobiliare este creditul acordat în scopul efectuării de investiții imobiliare cu destinație locativă sau cu altă destinație decât cea locativă ori în scopul rambursării unui credit ipotecar pentru investiții imobiliare contractat anterior; acordarea creditului este garantată cel puțin cu ipoteca asupra imobilului care face obiectul investiției imobiliare pentru finanțarea căreia se acordă creditul, respectiv cu ipoteca asupra imobilului obiect al investiției imobiliare pentru finanțarea căreia a fost anterior acordat un credit ipotecar pentru investiții imobiliare, a cărui rambursare urmează a fi astfel finanțată.