Cu siguranță ai auzit până acum despre Biroul de Credit, fie că ai contractat un credit, fie că nu.

Mediul online abundă de profesioniști care garantează ștergerea ta din această bază de date, contra unor sume mai mult sau mai puțin oneste, ca să spunem așa.

Dar ce este Biroul de Credit, de ce prelucrează datele cu caracter personal ale persoanelor fizice și cu ce te încurcă înscrierea în această bază de date?

Biroul de Credit este o societate comercială pe acțiuni ce administrează o bază de date care poate fi consultată de instituțiile de credit, IFN-uri, societăți de asigurări și de recuperare creanțe, în baza unui contract încheiat cu această societate. Pentru simplificarea lecturii, le-am denumit în cele ce urmează instituții participante.

Prelucrarea datelor cu caracter personal ale persoanelor fizice se realizează în baza interesului legitim al instituțiilor participante: colectare, stocare și dezvăluire de informații pentru determinarea gradului de îndatorare și evaluarea bonității persoanelor fizice vizate¹ în momentul solicitării unui credit, în momentul acordării creditului și pe durata derulării contractului de credit.

¹Persoanele fizice vizate sunt solicitanții de credit, împrumutații, codebitorii și garanții.

Printre datele prelucrate se numără datele de identificare, datele referitoare la angajator, produsele de tip credit solicitate sau deja acordate, evenimente intervenite pe parcursul derulării contractului (restructurare credit, refinanțare credit, cesiune creanță, etc.), relațiile cu alte conturi, dacă față de persoana fizică vizată a fost deschisă procedura insolvenței (da, și persoanele fizice pot fi supuse procedurii insolvenței, iar nu doar persoanele juridice).

Toate aceste informații pot fi accesate de către instituțiile participante atunci când li se solicită acordarea unui credit sau când monitorizează comportamentul propriilor debitori.

Biroul de Credit mai furnizează instituțiilor participante un produs: FICO Score (cunoscut și ca scoring), un indicator format din 3 cifre, rezultat în urma procesului de prelucrare a informațiilor menționate mai sus, folosit pentru evaluarea capacității de rambursare a creditelor.

FICO Score este cuprins între 300 (cel mai slab) și 850 (cel mai bun). Un scor mare înseamnă un risc scăzut de neplată.

Fiecare instituție participantă care alege să folosească acest indicator în raport cu clienții proprii stabilește o limită valorică minimă a indicatorului FICO Score, rezultatul fiindu-i comunicat printr-un Raport de Credit, în baza analizei statistice a informațiilor prelucrate. O copie a acestui raport poate fi furnizată și persoanei fizice vizate, la cerere.

Cine înscrie informațiile în baza de date și cine le poate modifica?

Instituțiile participante sunt responsabile pentru acuratețea datelor înscrise în baza de date despre care vorbim. Acestora le incubă obligația de a transmite către Biroul de Credit date corecte și exacte ale persoanelor fizice vizate.

Biroul de Credit nu are dreptul de a modifica datele înscrise de către instituțiile participante. Numai acestea din urmă au acest drept, atunci când consideră situația justificată.

Cum pot afla dacă datele înscrise la Biroul de Credit în ceea ce mă privește sunt corecte? Ce fac dacă constat că aceste date nu sunt corecte?

Persoanele fizice vizate pot solicita situația înscrierii în baza de date, adresând o cerere fie instituției participante, fie Biroului de Credit.

Termenul de răspuns este de o lună și se calculează de la data înregistrării cererii.

În următoarele situații, datele înscrise în baza de date a Biroului de Credite trebuie și vor fi șterse:

• A expirat perioada de stocare a datelor. Termenul de stocare este de 4 ani, iar ulterior datele ar trebui să se șteargă în mod automat din sistem;
• Datele au fost prelucrate cu nerespectarea prevederilor legale;
• Biroul de Credit/Instituțiile participante sunt obligați prin lege să șteargă datele înregistrate.

În situația în care, în urma furnizării situației înscrierii, se constată că datele sunt incorecte ori nu mai sunt actuale, persoanele fizice vizate pot solicita instituției participante să rectifice eventualele erori, iar nu Biroului de Credit.

Dreptul de acces la situația înscrierii și dreptul de ștergere a prelucrării sunt drepturi care pot fi exercitate în mod gratuit de către persoanele fizice vizate, prin urmare nu recomandăm, cel puțin în această etapă, contractarea unor servicii contra-cost. Mai multe detalii privind modul de depunere a acestor cereri puteți consulta accesând site-ul oficial al Biroului de Credit (click aici).

Recomandăm asistență/reprezentare de specialitate în măsura în care, în urma unei consultări cu un specialist, este necesară formularea unei plângeri către Autoritatea Națională de Supraveghere a Prelucrării Datelor cu Caracter Personal.

Ai întrebări? Nu ezita să ne scrii!

Avocat Cristina Păun-Neagu